今天要介绍的物业管理责任保险是一款可有效转嫁物业管理公司在经营过程中发生过失责任风险的险种。
物业管理责任保险是昨天为大家介绍过的公众责任险的细化险种，因此它也具备很多共性。其保险责任为在保险单载明的区域范围内，被保险人在从事物业管理时因过失或因管理过失导致物业发生意外事故造成下列损失并产生的费用，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。
物业管理责任保险是指：保险公司向物业管理企业收取保险费，承担物业管理企业因管理或从事管理的过程中的疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由参加物业管理责任保险的物业管理企业承担的经济赔偿责任。图片来源网络.侵权立删
前情，2019年7月2日下午，时年10岁的男童王某某，从贵州省贵阳市某小区7楼的楼道墙消防柜中，取出两个手提式干粉灭火器，并将灭火器竖立放在楼道打开的窗台外面，先后两次推落下楼。图片来源网络.侵权立删
若是一般的高空坠物，个人可以通过家财险的三者居家责任来转移风险。比如童安保就有高达50万的保额。
物业则可以通过物业责任险来转移部分风险。
在本保险期限内，保险单明细表中列明的区域范围内的物业，因被保险人管理上的疏忽或过失而发生意外事故造成下列损失并产生的费用，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿：
①第三者人身伤亡或财产损失；
②被保险人被提起仲裁或者诉讼的，应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用；
③发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。
其责任限额包括每次事故责任限额、每人责任限额和累计责任限额，由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定。
案例2：近日广州、东莞多地突然遭遇特大暴雨，对广州黄埔、增城多地造成了巨大的损失。有很多小区地面和地下停车场被淹，导致业主车辆大面积被水浸泡，车辆需产生高额的维修费用，有的甚至需要报废。
虽然大部分车辆都有买车损险，可以从保险公司处获得大部分或全部的赔偿，但在实务中我们也看到，有的车辆买的车损险的保额不足，有的没有买车损险，有的车里有比较贵重的私人物品等等。
这些损失都促使业主必然向物业管理公司进行索赔，因受损车辆众多，且物业公司在管理中很难完全脱离责任，所以物业公司可能将面临巨额赔偿。在这种情况下，物业公司如何事先做好风险管控措施是非常关键的。今天将根据可能损失情况，谈谈这方面的建议，供参考。
车辆被淹一般分为两种情况，即车辆“全部被淹”和“部分被淹”两种。
“全部淹没”指水位超过仪表台， “部分被淹”主要针对被淹车辆发动机未进水的状况。
如果是全部淹没，那么产生的损失和费用可能有如下：
全车损失。
车里的私人物品损失。
购置新车需承担的购置税和保险费。
车主处置全损车需额外增加的合理且必要的费用，例如租车费、交通费、餐费、误工费等等。如果涉及诉讼，还有可能败诉需支付的律师费。
如果是部分被淹，那么产生的损失和费用可能有如下：
车辆维修费用。
第二年购买保险时所需额外支付的保险费。
车辆维修需额外增加的合理且必要的费用，例如租车费、交通费、餐费等等。
从如上介绍可知，车辆被淹后会产生很多损失，而这些损失中虽然大部分有可能由保险公司进行赔偿，但在实务中，物业公司也有可能面临如下索赔事项：
保险公司赔偿给车主后，可能会向物业管理方发起代位追偿；
未买车辆损失保险，或买得不够的业主会向物业提出车辆损失的索赔；
业主向物业公司提出其它上面所介绍的损失项目的索赔。
物业公司应尽到的必要注意义务包括事前安全提示、通知义务及事后补救义务。
事前安全提示、通知义务，即对暴雨的提醒，随着现代科技的发展，暴雨虽不可避免，但可预见。
故物业公司应及时地通知或提醒业主；事后补救义务，即发现车库进水后应及时地采取合理有效的补救措施，例如排水、拖车等。
如果没有履行如上义务，物业公司是存在一定的管理责任，因此就会面临赔偿的风险；另外，地下室排水系统是否符合规定，如果不符合规定，地产公司也需要承担连带责任。
从如上内容可知，物业管理单位在这种自然灾害导致的车辆受损的情况下，是可能面临着巨额的赔偿，因此笔者建议物业管理单位一定要采取购买相应保险的方式来转移这个风险。
针对物业管理面临的经济赔偿责任风险，推荐目前保险市场上的保险产品-物业管理责任保险
物业管理责任险：承保在本保险期间内，被保险人（物业管理单位）在本保险单明细表中列明区域内从事物业管理工作过程中，因过失导致意外事故而致使第三者人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在本保险合同约定的赔偿限额内负责赔偿。
从爆料人提供的画面可以看到，现场火势比较剧烈，不时有火苗蹿出，火势有扩大的趋势，浓烟不断冒出，4辆消防车已赶到现场进行灭火。图片来源网络.侵权立删
那么，现场是否有人员被困？起火原因又是什么呢？
《第一现场》记者赶到现场看到，明火已被扑灭，火灾使得该栋居民楼18到20层之间的外墙被熏黑，而起火的房间已被查封。
所幸事发时，居民被迅速疏散，暂未发现人员伤亡，起火原因仍在调查中。
说起这起火灾，小区居民用“吓人”二字来总结。目击者说，随着明火的持续燃烧，玻璃窗发生了多次爆裂，发出了噼里啪啦的声响，而小区发生火灾不是第一次了。
据了解，去年的10月14日，《第一现场》栏目就曾报道过该小区的一起火灾，当时的起火位置为3栋一个单元，起火原因是室内电器短路。
据消防指战员介绍，通业花园小区存在的消防安全隐患较大，接下来他们也将约谈管理处。
住户家中应购买家财险—童安宝，至少可以转嫁由于火灾导致的装修及家电等财产的损失，大童专属家财险，每天最低仅需1.3元，即可给予千万房屋全方位保障。
物业方应购买公众责任险或物业管理责任险，来转嫁物业方所应承担的责任风险。
虽然国家没有规定企业必须买财产险或者公众责任险，但是企业自身可以通过这两个险种转嫁自身财产的风险和从事生产经营等活动时，因意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失。
Q1：业主停在小区的车辆被划伤，找物业公司索赔，保险公司赔不赔？
答：需承保时附加停车场责任保险条款
该附加险做为主险的补充，凡持被保险人发放的有效停车卡或出入卡、停放在小区内的机动车辆，因整车被盗、空中物体坠落或建筑物倒塌、车辆停放被撞、他人恶意行为造成的损失，且无法找到肇事者的，保险人按合同约定负责赔偿。
Q2：小区物业雪没扫干净，外来人员摔伤了，保险公司赔不赔？
答：经业主和被保险人协商责任认定无分歧，确系物业公司责任，保险人按合同约定负责赔偿。如双方协商不成起诉至法院，则依据法院判决结果，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按合同约定赔付。
Q3：业主家中自来水管爆裂，淹了自家及楼下邻居，经检查后系阀门质量问题所致，要求物业公司承担责任，保险公司是否赔付？
答：需承保时附加家庭水管爆裂损失责任险。
震惊全美的“麦当劳咖啡案”
案例4：几乎在全球范围内，“麦当劳咖啡烫伤案”（Liebeck v. McDna’s Crp.1994）家喻户晓，声名狼藉，其真相众说纷纭，扑朔迷离。
一个流传甚广的故事版本是，一位美国老太太在麦当劳喝咖啡，一不小心被烫了一下，居然在腿上烫起了一个水泡。老太太本来没想打什么官司，却被身旁一个无事生非的律师看在眼中。他主动上前说：“夫人，请不要走，我是律师，可以免费帮助您打这个官司。
”俗话说，有心栽花花不开，无心插柳柳成行。令人难以置信的是，老太太福星高照，歪打正着，竟然赢得了三百万美元的巨额赔偿，摇身一变成为百万富婆，令世人跌破眼镜，笑掉大牙。
这个案例是写入我国法学课本里的典型产品责任理赔案例，由此我们可以看出，一个国家进步的标志在于国民责任意识的觉醒和成长，也预示着责任风险合理分担成为趋势，各类责任保险的发展势在必行。
案例5：4月29日下午4点多，龙华的潜龙鑫茂花园小区外墙脱落，导致一名9岁的小女孩被砸中头部。据现场目击者介绍，一名小女孩经过水果店门口时，二楼的一块外墙突然发生脱落，直接砸到了小女孩的头上。报警之后，120救援及时赶到现场，将小女孩送往深圳市儿童医院救治。
在事故发生后，小区物业公司也先行垫付了小女孩的医药费，他们表示后续会积极跟小女孩的家属进行沟通，而对于小区外墙的意外脱落，物业管理处负责人表示，他们已经在做全面的排查。
案例4：5月9日晚上7点，家住佛山顺德万科缤纷西园的肖女士，照常带着一儿一女，去到楼下健身设施区域玩。当时，她就坐在旁边的石凳上看着小孩，哪知刚望了眼手机，意外就发生了。
从监控上面看到，小孩是坐在中间的位置，并且是反向坐着。他的身体往前趴的时候，手柄随惯性倒下，他的手就被狠狠地砸了。
经送院检查后，孩子左手无名指第一指节骨头已经粉碎，需要截肢。这样的结果，令肖女士十分自责。
这个小区的成人健身设施，与儿童游乐设施放在同一区域，不少小孩，都在成人健身器械上“大显身手”。而这些器械上边，并没使用说明，区域内也没安全提醒。
事发后，小区物管查看了健身设施生产商资质，确认符合国家标准。对于受伤家庭提出的承担医疗费用、复原手指等诉求，他们正与公司法务沟通中。
物业责任险
是昨天为大家介绍过的公众责任险的细化险种，因此它也具备很多共性。其保险责任为在保险单载明的区域范围内，被保险人在从事物业管理时因过失或因管理过失导致物业发生意外事故造成下列损失并产生的费用，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。
公众责任保险
公众责任险（以下简称公责险）是指被保险人在保险单列明的区域范围内，因在其经营业务范围内的经营行为发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，对于依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司代为赔偿。
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